Selon une étude récente sur le comportement bancaire des Français, les habitudes de paiement des Français ont beaucoup évoluées 2 ans après le début de la crise sanitaire. Les paiements par carte bancaire ont été multipliés par 13 fois avec environ 20 paiements par mois. Et le paiement sans contact, est désormais adopté par la très grande majorité des français (seuls 10% demeurent réfractaires).
L’acceptation des paiements par carte bancaire est aujourd’hui devenue indispensable pour tout commerce souhaitant maximiser son chiffre d’affaires. Ne pas le faire c’est prendre le risque de perdre des clients et de donner une mauvaise image.
De nombreuses offres de terminaux de paiement électronique (TPE) sont disponibles, proposant une grande variété de fonctionnalités et de modèles économiques. Face à cette diversité, il devient difficile de choisir son terminal.
Dans cet article, nous allons passer en revue les principaux critères à prendre en compte pour choisir le TPE qui conviendra le mieux à votre activité.
Quels sont les différents types de terminaux de paiement électronique ?
Chaque type de terminal de paiement a ses avantages et inconvénients. Il est important de bien évaluer vos besoins et votre budget avant de choisir le type de terminal qui convient le mieux à votre activité.
Les terminaux de comptoir
Les terminaux de comptoir sont les plus courants. Ils sont fixes et sont branchés directement sur une prise de courant et une ligne téléphonique ou une connexion internet (en filaire).
Ils sont idéaux pour les commerces disposant d’un emplacement fixe, comme les boutiques, les restaurants. Et ce type de terminal peut être fourni avec plusieurs lecteurs de carte pour encaisser plus rapidement.
Les terminaux portables
Ces terminaux qui ressemblent aux terminaux de comptoirs ont l’avantage d’être munis d’une batterie et utilisent le réseau Wifi, Bluetooth, pour accéder au réseau ou bien d’une puce permettant de se connecter directement par le réseau téléphonique mobile.
Très utiles pour les professionnels qui disposent de vastes locaux ou qui veulent permettre le paiement au plus près des consommateurs, ils sont souvent utilisés dans les restaurants, les hôtels ou les magasins.
Les lecteurs mobiles associés à un smartphone
Les terminaux mobiles fonctionnant grâce à une application à télécharger sur son smartphone et à un lecteur de carte portable. Ils accèdent au réseau en se connectant en Bluetooth au téléphone du commerçant.
Ces terminaux très bon marché sont très prisés par les microentreprises. Légers et compacts, ils peuvent être transportés facilement. Ils sont donc particulièrement adaptés aux professionnels très mobiles livreurs, taxis, ou commerçants ambulants….
Les terminaux de paiement intelligents
Les terminaux de paiement intelligents (SmartPos) sont une nouvelle génération de terminaux de paiement fonctionnant sous Android. Munis d’un écran tactile, ils permettent d’accepter davantage de moyens de paiement, comme Apple Pay, GooglePay. Ils offrent la possibilité, en installant des applications sur le terminal, d’ajouter des fonctions avancées comme par exemple la gestion de cartes de fidélité digitales.
Comment choisir l’offre monétique adaptée à son profil d’activité ?
Historiquement seules les banques équipaient les commerçants de terminaux. Depuis 2016 de nouvelles offres de spécialistes du paiement sont apparues et concurrencent les offres traditionnelles. Pour choisir l’offre qui vous correspond le mieux, il faut analyser les besoins qui correspondent à votre profil.
Micro-entrepreneurs / artisans
Si vous êtes une toute petite entreprise et que vous avez des volumes d’encaissements modérés (moins de 5 000 € / mois) alors les offres dites “MPOS” (pour « Mobile Point of Sale », en français « point de vente mobile ») vous correspondront.
Il s’agit d’un modèle où vous achetez votre terminal quelques dizaines d’euros et ensuite vous avez une offre sans engagement et sans abonnement. En général, seule une commission sur l’encaissement vous est facturée.
La commission est élevée (plus de 1%) mais le modèle est très pertinent pour les commerçants avec des petits volumes d’encaissements. Certaines banques proposent ce type d’offre mais la majorité de ce marché est occupé par de nouveaux acteurs.
Commerces de proximité
L’immense majorité des commerçants sont équipés par les banques et leurs partenaires. Les commerçants de proximité ont besoin de terminaux plus robustes, avec des contrats de maintenance et des commissions compétitives.
Le modèle traditionnel est celui de la location d’un appareil sur plusieurs années avec un contrat de commissions attaché.
Il faut compter une trentaine d’euros par mois de mensualités et des commissions inférieures à 1%. Les commissions sont à négocier avec votre banque.
De nouveaux acteurs, apparus ces dernières années, proposent aussi désormais ce type d’offres sans-engagement avec des services à valeur ajoutée comme la gestion des gestion des pourboires, la gestion de compte fidélité, etc.
Quels sont les critères à prendre en compte pour choisir son terminal de paiement ?
Il existe plusieurs critères à prendre en compte pour choisir un terminal de paiement adapté à votre activité et à vos besoins :
La connectivité
Pour effectuer un encaissement, le TPE doit pouvoir se connecter à la banque via internet. Si vous êtes un commerçant ambulant, il est conseillé de choisir un terminal de paiement mobile qui fonctionne avec une carte SIM et peut se connecter à internet en 4G. Les TPE qui fonctionnent avec le smartphone via Bluetooth dépendent aussi de la 3G / 4G. Le wifi convient à des professionnels qui peuvent rester à proximité de leur box.
Les fonctionnalités
Il est important de choisir un terminal de paiement qui propose toutes les fonctionnalités dont vous avez besoin. Certaines fonctionnalités sont directement intégrées au TPE : impression de tickets de caisse, gestion des pourboires, fonction de division d’addition, paiement en plusieurs fois, automatisation de la comptabilité etc. Des fonctionnalités additionnelles sont proposées par certains TPE, accessibles via des applications ou la possibilité de faire communiquer le terminal avec d’autres outils numériques via une interface de programmation (API). Cela permet par exemple d’adapter l’interface à votre activité, pour afficher les commandes en cours dans le cadre d’un restaurant, ou le catalogue de produits pour un commerçant.
La sécurité
La sécurité est un critère essentiel lors du choix d’un terminal de paiement. Les terminaux doivent respecter les normes de sécurité les plus strictes pour garantir la protection des données de vos clients. Assurez-vous que le terminal que vous choisissez dispose des dernières normes de sécurité, notamment la norme de sécurité de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS) et respecte les règles du GIE Cartes Bancaires.
Les frais
Les commissions et les frais de transaction varient considérablement d’un terminal de paiement à l’autre. Généralement les frais décroissent au fur et à mesure que le volume d’encaissement augmente. Avant de choisir votre terminal, renseignez-vous sur les frais associés et comparez-les avec les tarifs de la concurrence. Faites également attention aux frais cachés, tels que les frais d’installation ou de maintenance.
Les délais de paiement
Il faut compter selon les offres entre 24 à 72h pour recevoir le paiement sur le compte bancaire de l’entreprise. Ces délais dépendent de plusieurs critères : votre banque, celle du client qui paye (si vous êtes dans la même banque le délai sera plus court), le jour du paiement (les délais sont plus long si l’encaissement a été réalisé durant le week-end), l’heure de la télécollecte, la mise en place d’un seuil minimum de collecte pour être crédité (100 ou 200 euros dans certains cas) ou encore du type de carte utilisé (les délais sont exemple plus long pour les cartes de type Ticket Restaurant). Il est recommandé d’aborder la question des délais de paiement avec son fournisseur pour anticiper d’éventuelles difficultés.
La compatibilité
Assurez-vous que votre terminal de paiement est compatible avec toutes les cartes de crédit et de débit courantes, ainsi qu’avec des moyens de paiement importants dans certaines activités. Amex ou ANCV dans le tourisme, titres restaurant pour la restauration.
La compatibilité avec d’autres moyens de paiement peut également être un critère important si vous avez une clientèle internationale. Ainsi, UnionPay est un moyen de paiement très répandu chez les voyageurs chinois et les cartes American Express (Amex) sont très prisées des touristes étrangers.
L’assurance et la maintenance du terminal
Si l’utilisation de vos TPE est intense et que vous ne pouvez pas vous permettre une perte du service alors nous vous conseillons de vérifier qu’une assurance est comprise avec votre contrat de maintenance. Il faut notamment vérifier si le TPE est changé (généralement en moins de 24 h) en cas de casse ou de dysfonctionnement.
Le service client
Enfin, n’oubliez pas de prendre en compte la qualité du service client proposé par le fournisseur de votre terminal de paiement. Vous pourriez avoir besoin d’une assistance technique ou de conseils pour utiliser au mieux le terminal de paiement. Il est donc important de pouvoir compter sur un support compétent et disponible en cas de besoin.
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